L'Open Banking peut aider les banques à s’engager et engager leurs clients dans des démarches de RSE

Cet élan de générosité se heurte cependant à un certain nombre d’obstacles, au premier rang desquels la baisse généralisée du pouvoir d’achat. À cet égard, l’open banking offre aux banques des leviers intéressants pour accompagner le désir d’engagement de leurs clients. Grâce aux APIs (Application Programming Interface) conçues pour exploiter les données bancaires, les banques peuvent mettre en place des mécanismes mutuellement bénéfiques qui leur permettent, à elles et à leurs clients, de soutenir les causes qui leur tiennent à coeur sans mettre la main au porte-monnaie.

Un écosystème de plus en plus engagé et ouvert

L'écosystème banque-consommateur-marchand se développe sous nos yeux. Les banques, les commerçants et les acteurs du BNPL (« Paiement fractionné ») proposent chacun leurs solutions pour améliorer le parcours d'achat des consommateurs. Les données bancaires sont la pierre angulaire de ce nouvel écosystème, grâce aux APIs qui les exploitent au service des consommateurs : programmes de cashback, systèmes de paiement fractionné, personnalisation de l’expérience client, etc.

Mais au-delà de l’optimisation du parcours-client, les APIs Open Banking peuvent faciliter les échanges entre les parties prenantes pour soutenir les démarches de RSE alignées sur les valeurs des consommateurs. Prenons l’exemple de la lutte contre le changement climatique : les consommateurs, mobilisés à titre personnel sur le sujet, attendent des entreprises qu’elles prennent elles aussi leur part. La question est à leurs yeux si cruciale que la majorité des personnes interrogées dans le cadre d'une étude Ipsos réalisée dans 25 pays estime qu'il est plus important que les entreprises s'attaquent à ce problème plutôt que de payer le bon montant d'impôts !

Sans surprise, cette exigence vis à vis des entreprises et des établissements bancaires va de pair avec un engagement croissant des individus : les études montrent qu’en 2021, 48% des Français ont fait un don à une cause, tandis qu’à un niveau plus large, l’Europe reste (derrière l’Océanie) le continent le plus généreux en termes de donations individuelles.  

Pour beaucoup, ce désir d’engagement se heurte cependant à un principe de réalité : entre la crise de la Covid-19 et la hausse de l’inflation, leur pouvoir d’achat est en net recul. Une étude Kantar menée en juillet 2022 auprès de 33 000 consommateurs indique ainsi qu’une part non négligeable dépriorise l’engagement environnemental/sociétal pour des raisons financières, cela venant confirmer qu’il est plus facile d’agir selon ses convictions quand on en a les moyens ! Selon Oxfam Espagne, l’inflation affecte le pouvoir d'achat des familles espagnoles en situation précaire 30% de plus que le reste de la population. Et la situation est peu ou prou la même partout en Europe. La sonnette d'alarme a été tirée en janvier 2022 lorsque l'inflation a franchi la barre des 5 % en Europe, nous en sommes aujourd’hui à 10,7%...

En bref, le pouvoir d'achat des consommateurs doit absolument être soutenu. Pour cela, les banques sont en première ligne, et les gouvernements leur mettent la pression pour qu’elles agissent en ce sens :  dans certains pays d’Europe comme la France, les gouvernements ont fixé des règles imposant aux banques de limiter à 2% la hausse des frais bancaires pour l’année 2023, et les invitant même à diviser par trois ces frais pour les clients les plus fragiles. Faisant écho à ces mesures, le récent baromètre annuel onepoint et Harris interactive indique que, face à la hausse des prix, un Français sur deux attend des solutions de sa banque. La situation est la même partout en Europe.

Les banques sont tout à fait conscientes de ces attentes croissantes vis à vis d’elles et convaincues de la nécessité d’intégrer les préoccupations sociétales et environnementales de leurs clients dans leur stratégie RSE.  Reste à trouver les bons outils pour concrétiser leurs ambitions. C’est là qu’intervient l’Open Banking : les possibilités offertes par les APIs sont en effet absolument remarquables. En facilitant l’échange de données au sein d’écosystèmes ouverts, les APIs permettent aux institutions financières, aux consommateurs et aux commerçants de soutenir ensemble des initiatives socio-environnementales tout en améliorant les expériences d'achat.

L’Open banking au service du pouvoir d’achat et de l’engagement

De plus en plus, les clients se disent prêts à confier davantage d’informations à leur banque, si cela leur permet de bénéficier d’offres personnalisées et plus adaptées à leurs besoins. En d’autres termes, ils veulent bien qu’on utilise leurs données à condition que cela serve un objectif précis. C'est une aubaine pour les institutions financières, qui peuvent alors s'appuyer sur les ressources de l’Open banking pour proposer de nouveaux produits à leurs clients et activer un nouveau levier dans leur stratégie RSE tout en donnant un coup de pouce au pouvoir d'achat et à l’engagement socio-environnemental des clients.

Le recueil des données de transactions des consommateurs permet d'analyser les comportements d'achat et de mesurer les empreintes carbone. Et grâce aux APIs Open banking, l’exploitation de ces données permet aussi de proposer des solutions de cashback. Le cashback est devenu une nouvelle source de revenus pour les banques, qu'elles sont plus que disposées à partager avec leurs clients pour les soutenir. La technologie de PayLead leur en offre l’opportunité puisqu’elle leur permet précisément d’attribuer des récompenses aux consommateurs qui font leurs achats auprès des grandes enseignes comme Carrefour, Starbucks ou Uber, via la mise en place de programmes de fidélité.

Dès que le client paye avec sa carte de crédit auprès des enseignes partenaires, les économies réalisées via le programme de récompenses sont reversées automatiquement sur son compte. Pour la banque c’est une solution clé en mains, directement intégrée dans les applications bancaires que les consommateurs utilisent au quotidien, et pour le consommateur, c’est une expérience d’achat simplifiée. Ce nouvel écosystème, rendu possible par le partage des données bancaires, génère un cercle vertueux entre les consommateurs, les banques et les commerçants. Le client bénéficie d’une expérience d’achat sans friction qui augmente son pouvoir d’achat, les banques renforcent la fidélité de leurs clients grâce à cette nouvelle offre, et les commerçants élargissent leur clientèle tout en la fidélisant.    

Les programmes de récompenses ne font pas que renforcer le pouvoir d’achat des consommateurs, ils leur permettent aussi de concrétiser leur engagement au profit de causes qui leur tiennent à cœur. Diverses initiatives ont vu le jour dans ce domaine. Par exemple, certaines banques calculent automatiquement l'empreinte carbone des achats des clients et les invitent à la compenser en faisant un don à une association. D'autres proposent aux clients de reverser à une association ou une oeuvre caritative le cashback qu’ils ont gagné via leur programme de récompenses.  

C'est le cas de Ma French Bank, l'une des banques partenaires de PayLead. S’il utilise son compte premium, le client peut parcourir les offres de cashback sur son appli bancaire et utiliser les bons d'achat éligibles chez les commerçants partenaires. Il peut aussi, s’il paie avec une carte dédiée, transformer via l’appli ses gains de cashback en dons auprès de deux Fondations : GoodPlanet avec la carte verte, et Break Poverty avec la carte blanche. De plus, les coûts de fabrication des cartes sont reversés à la fondation choisie.

Les banques et les Fintechs proposent déjà de nombreux calculateurs d’empreinte carbone aux consommateurs, mais soit sans possibilité intégrée de compensation, soit en puisant dans leur argent durement gagné pour financer cette compensation. Dans un contexte où l’inflation grève lourdement les budgets, les solutions de cashback permettent aux consommateurs de financer les causes qu’ils soutiennent sans toucher à leur porte-monnaie.

En mettant les ressources de l'Open banking au service de leur stratégie RSE, les banques peuvent aider efficacement leurs clients aussi bien dans leur vie quotidienne que dans leur quête de sens. Les programmes de cashback soutiennent directement le pouvoir d’achat des consommateurs, mais ils peuvent aussi, en allant un cran plus loin, apporter une réponse à leur désir de s’engager sur les questions socio-environnementales. Quand la barrière financière est levée, l’engagement devient plus facile et accessible. Et au final, la satisfaction des clients s’en trouve renforcée, puisqu’on leur a donné les moyens de faire plus, de façon fluide et indolore pour le porte-monnaie.